Il mutuo online è un finanziamento a medio-lungo termine la cui richiesta viene effettuata tramite una comoda procedura digitale, fatta eccezione, ovviamente, per la parte relativa alla firma del contratto che dovrà obbligatoriamente avvenire in presenza di un notaio.
La maggior parte dei mutui erogati dalle banche sono i mutui casa, finanziamenti richiesti quando si ha intenzione di acquistare o ristrutturare un edificio a uso abitativo.
Un esempio di mutuo casa online è il Mutuo Arancio, che peraltro rientra nella categoria dei cosiddetti “mutui green”, ovvero quei finanziamenti a medio-lungo termine che prevedono condizioni agevolate (per esempio un tasso di interesse scontato) nel caso siano destinati all’acquisto di un immobile in classe energetica B, A o superiore.
Ma come si richiede un mutuo online e quali sono i costi che lo caratterizzano?
Prima della richiesta: la scelta del tipo di mutuo
Prima di passare alla richiesta di un mutuo è necessario scegliere la tipologia. Le opzioni generalmente a disposizione sono tre: tasso fisso, tasso variabile e tasso fisso rinegoziabile.
Optando per il tasso fisso si ha la sicurezza che la rata non cambierà mai, a prescindere dalla durata del contratto e dalle oscillazioni degli indici di mercato.
Se si sceglie un mutuo a tasso variabile, si deve essere consapevoli che il tasso muterà a seconda di quelle che sono le oscillazioni tipiche dei mercati; in alcuni periodi salirà – e la rata risulterà più “pesante” – mentre in altri scenderà e la rata risulterà meno onerosa.
Si può anche valutare il tasso fisso rinegoziabile; è una sorta di via di mezzo tra le due opzioni precedenti: inizialmente il tasso applicato è fisso, ma a seconda di come si è mosso il mercato, ogni 5 o 10 anni, si ha la possibilità di rinegoziare il tasso scegliendo se mantenere quello fisso o passare invece al variabile.
La simulazione di mutuo
Per avere un aiuto nella scelta si ha l’opportunità di ricorrere a uno strumento gratuito che le banche mettono a disposizione: il simulatore online. Utilizzarlo è semplice; è infatti sufficiente indicare alcuni dati (valore dell’immobile, importo richiesto e durata del finanziamento); in poco tempo si otterranno i vari dettagli sul mutuo: importo della rata, TAN, TAEG ecc. Si possono fare diverse prove finché non si trova il giusto equilibrio fra rata mensile e durata del prestito.
L’importo massimo che può essere richiesto può variare da banca a banca; più comunemente è l’80% del valore dell’immobile, ma alcune banche arrivano anche al 95%.
Caricamento della documentazione
Fatta la propria scelta è necessario inoltrare via web la documentazione richiesta dalla banca che è piuttosto variegata: documenti anagrafici, documenti reddituali e documenti relativi all’immobile che si intende acquistare. L’elenco dei vari documenti è chiaramente specificato sul sito web ed è consigliabile preparare con cura tutta la documentazione prima di procedere con la domanda.
I costi del mutuo
La richiesta di un mutuo contempla diversi tipi di costo. La voce di spesa più rilevante è rappresentata dagli interessi; la quota di interessi che si dovrà sborsare dipende dal tasso di interesse applicato, dal tipo di mutuo, dalla cifra richiesta e dalla durata del finanziamento.
Altre voci di costo – alcune delle quali potrebbero essere azzerate o ridotte per scopi promozionali – sono le spese per l’istruttoria della pratica, le spese per la perizia, le spese di gestione annua, le spese di rendicontazione, le spese di incasso rata, le spese per la polizza obbligatoria scoppio e incendio, l’imposta sostitutiva ecc.
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