Quasi tutti i mutui prevedono la presenza di una garanzia, che nella maggior parte dei casi è rappresentata da un’ipoteca. Non avviene così, invece, nel caso del mutuo chirografario, che invece può essere concesso senza che vi sia la necessità di iscrivere una ipoteca o qualunque altro tipo di garanzia. Ma il mutuo chirografario cos’è di preciso? Prima di tutto, vale la pena di sapere che esso può essere usato non solo dai privati ma anche dalle imprese.
Ovviamente, un istituto di credito si dimostrerà disponibile a erogare questa tipologia di finanziamento solo a condizione che il richiedente sia in grado di dimostrare la propria solidità patrimoniale. È necessario, inoltre, avere una storia creditizia pulita, il che vuol dire non aver subito in passato protesti o essere stati oggetto di segnalazioni al CRIF.
Come funziona il mutuo chirografaro
Prima di scoprire per il mutuo chirografario tassi e caratteristiche è utile sapere che per questo finanziamento il più importante documento è costituito dal chirografo, che deve essere sottoscritto in prima persona dal rappresentante legale dell’impresa in caso di mutui erogati alle imprese.
In effetti la firma del contraente è un elemento da cui non si può prescindere: è in virtù della sottoscrizione, infatti, che ci si impegna a rimborsare l’importo che è stato concordato, ed è questo il motivo per il quale non c’è bisogno di garanzie, di fideiussioni o di ipoteche. In pratica, si ha a che fare con un finanziamento chirografario ogni volta che non è prevista un’ipoteca o un’altra garanzia.
Mutuo chirografario calcolo rata
Per il calcolo della rata di un mutuo chirografario si deve tenere conto del fatto che i tassi di interesse che verranno applicati saranno più elevati rispetto a quelli di un mutuo ipotecario classico; pertanto si deve procedere a una valutazione meticolosa prima di firmare il contratto.
Ci sono anche altre differenze nel confronto con un mutuo tradizionale: per esempio la durata, che di solito non supera i 15 anni, e inoltre l’importo, che quasi sempre è inferiore.
Che cosa succede se non vengono pagate le rate
Ma quali sono per un mutuo chirografario non pagato conseguenze e sanzioni? Nel caso in cui non si provveda al pagamento di una rata, si applicano gli interessi di mora, che corrispondono a una sanzione per il ritardo. Se, poi, nel pagamento della rata trascorrono più di 120 giorni o se si salta il pagamento di 4 rate, le conseguenze sono ancora più pesanti, nel senso che si finisce menzionati presso la CRIF, la centrale dei rischi.
Il mutuo chirografario per le imprese
Come si è visto, quindi, per un mutuo chirografario durata massima è pari a 15 anni, mentre l’importo che può essere concesso a una singola impresa è inferiore ai 120.000 euro.
Nel momento in cui un mutuo chirografario viene acceso da un’impresa, questa assume su di sé l’impegno a rimborsare la somma che la banca stessa ha erogato, usando il proprio patrimonio come garanzia. Questo è il motivo per il quale le banche in genere erogano il denaro unicamente alle aziende che sono in grado di dimostrare una effettiva solidità dal punto di vista finanziario.
È chiaro che un istituto di credito, in mancanza di garanzie, deve fare i conti con un rischio più elevato rispetto a quello correlato a un mutuo classico, in quanto se il debitore si dovesse rivelare insolvente non potrebbe tutelarsi con strumenti forti. Ecco perché di solito per i mutui chirografari i tassi di interesse sono molto più elevati.
Perché scegliere un mutuo chirografario
Questo strumento finanziario viene utilizzato dalle imprese che hanno la necessità di far fronte alle spese che riguardano l’attività produttiva, come per esempio l’ampliamento delle strutture, l’acquisizione di brevetti o l’acquisto di impianti. I tempi di erogazione sono abbastanza veloci, in quanto sono rapide e semplici le verifiche che devono essere compiute dalla banca.
Una differenza significativa nel confronto con il mutuo ipotecario riguarda la possibilità di risparmiare sulle spese (non ci sono quelle relative all’iscrizione dell’ipoteca e non ci sono perizie da pagare). Per quanto concerne i tassi, infine, viene garantita la massima flessibilità, nel senso che è possibile scegliere tra quello variabile, quello fisso o quello misto. Le rate possono essere annuali, trimestrali, mensili o d’altro tipo.
Lascia un commento