Surroga del Mutuo: cos’è e come si calcola

Che cos’è la surroga del mutuo? E soprattutto quanto costa? La surroga del mutuo, detta anche surrogazione del mutuo o portabilità, è il trasferimento del mutuo ipotecario da una banca a un’altra banca che offre condizioni più favorevoli per il mutuatario.

Pertanto, la surroga del mutuo non prevede la cancellazione della vecchia ipoteca ed è totalmente gratuita.

Scopriamo insieme che cos’è, come funziona e come si calcola la surroga mutuo 2020.

Surroga del mutuo: che cos’è

Come vi abbiamo anticipato, per surroga del mutuo si intende la possibilità di un mutuatario che ha stipulato un contratto di mutuo con una banca di passare ad un’altra banca che offre soluzioni più convenienti, senza alcun costo aggiuntivo.

Inoltre, se il cliente vuole trasferire il mutuo presso un altro istituto di credito, non deve effettuare la cancellazione della vecchia ipoteca e neanche sottoscrivere la nuova iscrizione ipotecaria.

Questa nuova procedura è stata introdotta dal Decreto Bersani (legge n. 40 del 2007) e consente il trasferimento del mutuo ipotecario senza costi aggiuntivi, perché non prevede oneri notarili e nemmeno i costi base del mutuo (per esempio le spese di perizia dell’immobile, le commissioni, le imposte e così via).

Un’altra novità della surroga del mutuo riguarda le pratiche burocratiche: il cliente non deve sbrigare nessuna pratica perché sarà la banca surrogante a contattare la vecchia banca e a occuparsi dei vari documenti. E, se vogliamo dirla tutta, il mutuatario non è obbligato ad avvisare la sua banca del trasferimento del mutuo.

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Surroga del mutuo: come funziona

Perché un cliente dovrebbe richiedere la surroga del mutuo? Chi richiede la portabilità del mutuo lo fa perché vuole migliorare le condizioni del proprio contratto di mutuo. Infatti con la surroga del mutuo è possibile ridurre i costi degli interessi del mutuo, ovverosia modificare l’importo della rata, cambiare il tasso da fisso a variabile o viceversa e anche ridurre o allungare la durata del finanziamento.

Altre caratteristiche della surroga mutuo 2020 sono:

• è possibile richiederla sia sulla prima casa sia sulla seconda
• è consentita anche su mutui destinati ad attività commerciali e professionali
• può essere concessa non solo a persone fisiche ma anche a società e aziende che rientrano nella categoria di microimprese (ossia con meno di 10 dipendenti e con un fatturato annuo non superiore ai 2 milioni di euro)

Le uniche due condizioni richieste per poter effettuare la portabilità sono:

• l’importo del mutuo deve essere pari al debito residuo
• gli intestatari del mutuo e gli eventuali garanti non possono essere modificati

Quando richiedere la surroga del mutuo

Vi starete chiedendo: ma quando è possibile richiedere la surroga del mutuo? In realtà la legge non stabilisce limiti temporali. L’intestatario del mutuo può effettuare il trasferimento del mutuo ad un’altra banca in qualsiasi momento.

Detto ciò, consigliamo di non richiedere la portabilità quando l’ammortamento è in via di scadenza, poiché alla fine del rimborso le rate sono per lo più costituite dalla quota di capitale e quindi non vi sarebbero grandi vantaggi.

Come calcolare la surroga del mutuo

Se volete calcolare la surroga del mutuo dovete per forza rivolgervi a un consulente finanziario, che terrà in considerazione diversi parametri come il tasso d’interesse applicato dalla nuova banca e i costi delle coperture assicurative e delle operazioni bancarie dell’istituto.

Ma quando conviene richiedere la surrogazione del mutuo? Sicuramente bisogna tenere d’occhio l’andamento degli indici utilizzati dalle banche per stabilire il tasso d’interesse del mutuo (è in base a questi indici che variano i costi del finanziamento). Tenendo conto che questi indici sono legati ad altri fattori finanziari come le politiche monetarie delle banche centrali e le condizioni economiche internazionali.

Inoltre è importante approfittare di offerte e promozioni delle banche!

In generale, prima di richiedere la surroga del mutuo, vi consigliamo di richiedere preventivi gratuiti a più istituti bancari in modo da valutare e analizzare bene tutte le proposte in vista di un reale risparmio.

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I preventivi MutuiSupermarket.it sono calcolati in base ai dati forniti dalle diverse Banche e ai valori dei tassi Euribor e IRS fonte Il Sole 24 Ore. Leggere attentamente i documenti “Informazioni Generali sul Credito Immobiliare” e il “Prospetto Informativo Europeo Standardizzato (PIES)” forniti dalla Banca prima della stipula per approfondire condizioni e dettagli definitivi. La concessione è soggetta ad approvazione della Banca erogante.